Если нужны деньги на текущие расходы или покупки, можно обратиться в банк и получить микрозайм, предназначенный для решения целого ряда финансовых проблем и задач. И хотя спрос на такую банковскую услугу постоянно растет, граждане РУз не всегда знают, как происходит процедура оформления и что следует сделать перед подачей заявки, чтобы не оказаться в неприятной ситуации и избежать больших расходов. На самом деле даже у неопытного заемщика, который впервые обращается в банк за оформлением микрозайма, не будет проблем с получением денег, если он будет придерживаться простого и понятного алгоритма в своих действиях.
Выбор программы
Учитывая, что банки РУз предлагают большой выбор программ по оформлению микрозаймов, заемщику никогда не стоит торопиться с подачей заявки на получение средств. Сначала следует изучить актуальные условия и выбрать самый оптимальный вариант кредитования, чтобы гарантировано взять деньги и существенно не переплатить при погашении долга. При этом стоит обратить внимание на такие параметры программы:
- Требования к заемщикам. Оформить микрозайм в банке сможет далеко не каждый желающий: чтобы снизить вероятность просрочки, кредиторы используют специальные алгоритмы для оценки платежеспособности потенциальных клиентов и отказывают по заявкам тем, кто, по их мнению, не сможет вовремя выплатить долг. С этой целью в своих программах они сразу же указывают перечень требований к потенциальным заемщикам, что следует изучить перед обращением в банк. В частности, может быть установлено возрастное ограничение или определено место проживания (например, банк может выдавать микрозаймы только в городах, где открыты его представительства).
- Поручительство или имущественное обеспечение. Далеко не все банки РУз выдают микрозаймы без залога и поручителей. В связи с этим, если у клиента нет собственного ликвидного имущества или родственников, которые гарантируют возврат выданных средств, ему стоит сразу же искать банк, который предоставляет деньги без обеспечения или под гарантию страхового полиса.
- Максимально допустимая сумма кредитования. У каждого банка свое предоставление о том, сколько денег можно выдать заемщику в рамках программы микрокредитования. Соответственно, если лимит по программе составляет 25 МРЗ, то она не подойдет потребителю, которому необходима более внушительная сумма средств.
- Процентная ставка. Чтобы добиться экономии и избежать больших расходов при выплате микрозайма, предпочтение стоит отдать программе с минимальным значением процентной ставки. Внимание также следует обратить на наличие льготного периода, если заемщик хочет облегчить себе задачу по выплате долг.
- Срок кредитования. В большинстве случаев микрозаймы выдаются на срок 12-24 месяца. Но при определении такого параметра важно учесть, что если оформить договор на максимально допустимый срок, то можно будет существенно снизить сумму ежемесячных платежей, в чем заинтересованы многие заемщики. С другой стороны, это поспособствует увеличению объема переплаты.
Подача заявки и предоставление документов
Если клиент точно знает, какой программой он хочет воспользоваться для оформления микрозайма, то он может сразу же подать заявку на получение денег, предоставив в банк необходимый пакет документов (их перечень должен быть указан в программе, но в ходе рассмотрения заявки банковский сотрудник на свое усмотрение может запросить дополнительные справки или документы для уточнения данных или оценки уровня платежеспособности).
Чтобы сэкономить время, лучше подать онлайн заявку, тем более что все больше банков в РУз предлагают такую услугу. Но при этом следует помнить, что принятое по Интернету решение носит исключительно предварительный характер и может быть пересмотрено после личного обращения заемщика в банковское отделение (это все равно придется сделать для предоставления оригиналов документов, подписания договора и получения денег).
При подаче заявки клиент должен будет указать сумму микрозайма, предполагаемый срок использования средств, выбрать вид обеспечения (исходя из условий программы и своих возможностей), а также заполнить специальную анкету, которая впоследствии будет приобщена к его кредитному делу.
Если заявка будет подаваться онлайн, то в случае предварительного ее одобрения заемщика пригласят в отделение банка для подачи документов и заполнения анкеты. Впрочем, чтобы увеличить вероятность выдачи микрозайма, можно не ограничиваться одним кредитором: лучше подать 3-4 заявки в разные банки, а потом, исходя из полученных решений, выбрать самый выгодный вариант кредитования. При этом следует помнить, что положительное решение не является кредитным обязательством и до момента подписания договора можно отказаться от получения средств без каких-либо для себя последствий.
Принятие решения
Если заемщик предоставил банку все запрашиваемые им документы, указал поручителей и обеспечение по микрозайму, то он фактически сделал все возможное для получения средств, и ему осталось только подождать решения по своей заявке.
Чтобы проверить достоверность переданных данных, проанализировать платежеспособность потенциального клиента (поручителя) и ликвидность имущественного обеспечения, кредитный сотрудник проводит сложную и кропотливую работу, на выполнение которой может потребоваться до 3-5 дней. В ходе рассмотрения заявки также используются данные Бюро кредитных историй о наличии задолженностей или открытых просрочек по другим обязательствам, что всегда является веским основанием для отказа в выдаче средств.
Окончательное решение о предоставлении микрозайма принимается Кредитным комитетом банка. Но впоследствии оно может быть пересмотрено, если будут предоставлены дополнительные документы или другой залог (например, может быть установлено, что стоимость недвижимости меньше размера микрозайма, а это значит, что клиент сможет получить деньги только в случае предоставления другого обеспечения).
В зависимости от принятого решения банк может:
- Удовлетворить заявку в полном объеме и оформить микрозайм на условиях (сумма, срок погашения, ставка), о которых просит потребитель.
- Одобрить выдачу средств при выполнении определенного требования (например, в случае изменения предмета залога).
- Предложить альтернативные условия кредитования (к примеру, речь может идти о повышении процентной ставки).
- Отказать без пояснения причины принятия такого решения.
Выдача денег
В случае положительного решения по заявке назначается дата заключения сделки, в ходе которой стороны подписывают все необходимые документы и выдаются заемные средства.
Если в качестве гарантии выполнения кредитного обязательства используется имущество, то оно передается банку в виде залога до полного выполнения действующего обязательства, что обозначается отдельным документом.
Перед заключением сделки заемщик должен внимательно ознакомиться с текстом договора, чтобы удостовериться в отсутствии ошибок и неточностей. В противном случае он может заключить сделку на кабальных условиях и понести большие расходы при выплате задолженности. В случае обнаружения ошибки (например, указана другая ставка), он должен сразу же уведомить об этом сотрудника банка, чтобы тот внес необходимые правки.
В зависимости от желания клиента, деньги могут быть выданы наличными, на платежную карту или любым другим способом, предусмотренным условиями программы. При этом может взиматься дополнительная плата в виде фиксированного или процентного платежа, что должно быть указано в кредитном договоре. В случае безналичной выдачи средств деньги могут поступить на карту в течение нескольких часов или на следующий рабочий день, что должен учитывать заемщик. Кроме того, при их снятии (обналичивании) может взиматься дополнительный процент, если это предусмотрено условиями обслуживания карточного счета.
