Далеко не каждый гражданин Узбекистана может позволить себе приобретение автомобиля. Но, чтобы сделать такую покупку, совсем необязательно долго ждать и копить деньги. Можно воспользоваться специальной банковской программой и оформить автокредит, оплатив только часть стоимости такого приобретения. Впрочем, если заемщик ограничен в средствах и не хочет отдавать большую часть дохода на оплату ежемесячных платежей, ему не стоит спешить с подачей заявки и документов. Учитывая большой выбор программ, сначала он должен выбрать самый выгодный для себя вариант кредитования и постараться оформить автокредит с минимальной переплатой.
Чем больше взнос, тем ниже ставка
Получить деньги на приобретение автомобиля можно только при условии оплаты части стоимости транспортного средства, что является неизменным требованием банков РУз. Но не только кредитор заинтересован в том, чтобы при оформлении автокредита была покрыта большая часть стоимости покупки. Банки тоже заинтересованы в снижении рисков кредитования, на что указывают условия их программ. Так, в частности, если заемщик сможет внести максимально допустимый размер первоначального взноса, он вправе рассчитывать на более низкую процентную ставку, от которой зависит объем переплаты.
При покрытии части стоимости покупки клиент уменьшает объем своего кредитного обязательства, за счет чего ему будет проще вернуть долг (чем крупнее кредит, тем больше размер ежемесячных платежей). С другой стороны, если условиями банка предусмотрены дифференцированные ставки (в зависимости от взноса), то этим обязательно стоит воспользоваться для сокращения расходов при кредитовании. К примеру, если при внесении 25% стоимости покупки можно рассчитывать на 29% годовых, а при 40% — на 28% годовых, клиенту целесообразно отложить сделку, чтобы накопить больше средств для оплаты первоначального взноса.
Чем меньше срок, тем меньше переплата
В среднем оформить автокредит можно на срок до 36 месяцев без возможности пролонгации действующего договора. Но если заемщик хочет получить деньги на самых выгодных условиях, ему не стоит заключать долгосрочную сделку, чтобы существенно не переплачивать при погашении.
Срок кредитования – это еще один параметр, от которого зависит объем расходов клиента при выплате задолженности. Но, принимая решение относительно того, сколько месяцев будет погашаться автокредит, следует учитывать, что:
- Чем меньше срок, тем больше сумма ежемесячного платежа, что не всегда устроит клиента (при одном и том же размере кредита). Соответственно, при низком уровне доходов банк может отказать в оформлении автокредита на небольшой срок, но одобрит заявку на заключение долгосрочной сделки. В то же время высокая кредитная нагрузка может привести к образованию задолженности, что должен учесть потребитель с непостоянным доходом или сезонной работой, так как, если его финансовое состояние ухудшится, он сразу перестанет вносить платежи ввиду отсутствия достаточной суммы средств.
- Досрочное расторжение договора не всегда выгодно клиенту, который хочет оптимизировать свои расходы и быстрее выполнить кредитное обязательство. В частности, это касается случаев, когда программой предусмотрены особые условия для осуществления такой операции, мораторий или дополнительные комиссии. Таким образом, не стоит в целях предосторожности заключать сделку на максимально длительный срок, рассчитывая на досрочное погашение долга без штрафных санкций.
Размер переплаты
Если клиент определился со сроком кредитования и размером первоначального взноса, он должен попытаться выбрать самую выгодную программу, исходя из предложений банков, доступных на рынке РУз. Но, чтобы принять правильное решение, не следует опираться только на размер процентной ставки, так как в этом случае можно ошибиться с выбором автокредита. Лучше исходить из значения совокупного размера переплаты при выплате задолженности, где отражены все сопутствующие расходы, которые придется погасить при использовании заемных средств.
Начисленные проценты – это далеко не единственная статья расходов при автокредитовании, о чем часто забывают клиенты. В рамках действующей программы банк может обязать заемщика оплатить дополнительные комиссии и платежи (например, за выдачу средств), предусмотренные условиями договора. Но, не имея опыта и знаний в сфере потребительского кредитования, гражданин может ошибиться при подсчетах или неправильно истолковать положения программы. Чтобы избежать подобной ситуации и быстро проанализировать выгодность условий, стоит определить несколько привлекательных программ и обратиться в банки с просьбой рассчитать суммы переплаты. И, исходя из полученной информации, оформить автокредит без ненужных расходов.
При расчете размера переплаты не учитываются расходы, которые оплачиваются клиентом до заключения сделки. Например, если речь идет о приобретении подержанного автомобиля, банку потребуется экспертное заключение о его состоянии и оценочной стоимости. И потребитель будет вынужден оплатить услуги такого специалиста, иначе он не сможет сформировать полный пакет документов. При этом, если по результатам оценки финансового состояния банк решит отказать в выдаче средств на покупку автомобиля, гражданин не сможет получить компенсацию таких расходов.
Условия досрочного погашения
Вопреки распространенному мнению, банки не заинтересованы в досрочной выплате кредитов, так как в этом случае они теряют часть доходов. Чтобы усложнить эту процедуру, программой может быть предусмотрены особые условия для осуществления таких платежей или мораторий на досрочное выполнение обязательства. Но для заемщика выплата автокредита ранее установленного срока – это реальная возможность сократить расходы и избежать больших трат. В связи с этим при выборе программы важно обратить внимание на условия оплаты таких платежей, даже если изначально клиент не рассчитывает возвращать деньги ранее установленной даты.
Оптимальный вариант – это отсутствие особых условий и наличие возможности оплатить долг без дополнительных расходов. Но если банки, программы которых интересны клиенту, не демонстрируют такую лояльность, стоит выбрать автокредит с мораторием на досрочную выплату. По крайней мере, за счет этого можно будет избежать лишних трат, и досрочно погасить долг, дождавшись окончания такого периода.
Штрафные санкции
Начисление штрафных процентов на просрочку – это стандартная практика при потребительском кредитовании. Банки используют такой инструмент, чтобы стимулировать клиентов быстрее погашать просроченные долги, которые возникают из-за нарушения сроков оплаты платежей. Но, вследствие субъективных обстоятельств (погодных условий, незапланированной поездки, аварии и т. д.) допустить просрочку может даже платежеспособный и исполнительный заемщик. И, чтобы подстраховаться на случай таких неприятностей, лучше выбрать программу, условиями которой не предусмотрены жесткие штрафные санкции, способствующие росту объема проблемной задолженности.
На первый взгляд просрочка в несколько дней не может пошатнуть финансовое положение клиента и доставить ему массу проблем. Но если он ограничен в средствах и с трудом собирает деньги на очередную оплату, даже незначительное увеличение суммы платежа может помешать ему быстро погасить долг и вернуться в утвержденный график выплат. В связи с этим при выборе программы важно убедиться, что банк не начисляет «грабительские» штрафные проценты и лояльно относится к должникам, которые допустили краткосрочную просрочку. И если такая информация отсутствует в условиях программы, можно обратиться за разъяснениями к кредитному сотруднику, который обязан по первому требованию сообщить размер штрафных санкций.
