Кредитная карта – это самый востребованный и удобный банковский продукт. После ее оформления заемщик может не бояться дополнительных расходов и непредвиденных трат, когда нужны деньги на оплату товаров или услуг. Все, что для этого нужно сделать – это обратиться в банк и предоставить необходимые документы. При этом наличие залога и поручителя не является обязательным требованием по карточным кредитам. В большинстве случаев будет достаточно страховки от непогашения, что существенно ускорит процесс оформления. Но, несмотря на целый ряд преимуществ, граждане Узбекистана не всегда правильно пользуются кредитными картами. Они необдуманно тратят предоставленные банком средства, платят дополнительные комиссии и опаздывают с оплатой платежей, что способствует увеличению их расходов.
Рациональное использование
Независимо от вида программы, кредитование – это большой риск, особенно если заемщик ограничен в средствах. Если в какой-то момент его финансовое состояние ухудшится, он не сможет выпалить долг. И тогда ему не удастся избежать серьезных последствий и финансовых потерь.
Несмотря на наличие страховки от непогашения, не следует злоупотреблять предоставленной банком возможностью. Лучше заранее решить, на какие цели будут использоваться заемные средства, чтобы не тратить их на спонтанные покупки. В частности, картой можно оплатить продукты питания или ремонт холодильника. Но заемщику не стоит подвергать себя неоправданному риску и тратить предоставленный лимит на покупку телевизора или нового телефона. Таким образом можно загнать себя в долговую яму и даже лишиться имущества.
Развитие сферы безналичных расчетов – это одно из приоритетных направлений деятельности банков Узбекистана. Этому всячески способствует правительство страны, которое делает все возможное для создания соответствующих условий. Как следствие, граждане чаще оформляют кредитки, но не всегда адекватно оценивают свои возможности по выплате. И далеко не последнюю роль в этом играют спонтанные покупки, которые способствуют появлению неподъемных долгов.
Дополнительные комиссии
При использовании карты лучше избегать операций, за которые взимается дополнительная комиссия. Такие траты способствуют увеличению суммы расходов при обслуживании задолженности. А в этом не заинтересован ни один заемщик, который ограничен в средствах. В связи с этим важно тщательно планировать свои траты, чтобы избегать дополнительных комиссий. И в первую очередь это касается операций по снятию денег наличными.
С помощью карты можно легко рассчитаться за покупки или услуги, не имя наличных средств. Достаточно использовать ее для безналичной оплаты, что очень удобно и безопасности. При осуществлении транзакции деньги автоматически спишутся с кредитного счета без дополнительной комиссии. И клиенту не придется извещать банк о такой операции или подавать новую заявку.
Своевременное внесение платежей
Банк не просто предоставляет клиенту карту с кредитным лимитом. Это возобновляемая линия, которой можно пользоваться до окончания срока действия договора. К примеру, в банке «Асака» гражданам выдаются кредитки на срок до 24 месяцев. И все это время они могут ими пользоваться на свое усмотрение в пределах лимита доступной суммы средств.
Но, независимо от срока кредитования, нельзя потратить деньги и вернуть их в конце срока договора. Заемщик обязан регулярно вносить ежемесячные платежи, что предусмотрено условиями всех карточных кредитов. Стоит хотя бы на один день опоздать с оплатой, и банк сразу начислит штраф. И если такая задолженность не будет погашена в самый сжатый срок, клиенту не удастся избежать:
- Увеличения суммы расходов. За счет начисления штрафных процентов объем кредитного обязательства гражданина существенно увеличится. И чем дольше он будет тянуть с оплатой, тем больше ему придется переплатить при выплате задолженности.
- Блокировки счета. Это значит, что он не сможет снова воспользоваться кредитным лимитом до момента полного покрытия проблемной задолженности. В этом случае блокировка распространяется только на все расходные операции. А пополнить карту (в том числе путем безналичного перечисления) клиент сможет без каких-либо ограничений.
- Снижения кредитного рейтинга. Наличие просрочки – это тревожный сигнал, который может указывать на появление у гражданина финансовых проблем. Учитывая этот факт, ему будет сложно оформить новый кредит, даже если он обратится в другой банк.
- Принудительного погашения за счет активов других банковских счетов. В этом случае клиенту направляется извещение об осуществлении такой операции. Но он все равно не сможет оспорить списание даже в судебном порядке.
- Потери залогового имущества. Если карточный кредит был выдан под имущественное обеспечение, банк может изъять его для покрытия задолженности. В связи с этим лучше не рисковать и воспользоваться программой, в рамках которой можно заключить страховой договор о непогашении, что предлагают отдельные кредиторы. Например, на таких условиях можно оформить кредитную карту InfinBank.
Досрочное погашение
Если клиент склонен к спонтанным покупкам и ему все тяжелее оплачивать ежемесячные платежи, лучше досрочно погасить долг и обратиться в банк с заявлением о закрытии кредитки. В рамках договора заемщик может неограниченное количество раз пользоваться кредитной линией. И не исключено, что он может переоценить свои возможности по выплате. В таком случае следует максимально быстро погасить долг, чтобы избежать просрочки. И воздержаться от кредитования до улучшения ситуации с платежеспособностью.
В то же время досрочное погашение карты поможет сократить расходы при обслуживании задолженности. Поэтому если у заемщика нет денег для покрытия всей суммы использованного лимита, лучше оформить другой потребительский кредит. После выполнения такой финансовой операции он сможет:
- Не бояться спонтанных трат, к чему часто склонны владельцы кредитных карт. При наличии неограниченного доступа к заемным средствам сложно отказаться от новой покупки. Психологи даже не рекомендуют потребителям постоянно носить кредитку с собой (особенно в крупных торговых центрах и на отдыхе).
- Зафиксировать сумму долга. Достаточно очередной раз воспользоваться картой, и сумма задолженности увеличится. Но такой механизм не работает при использовании других потребительских кредитов и микрозаймов.
- Погашать долг фиксированными по размеру платежами. При использовании кредитки потребитель обязан ежемесячно вносить определенную сумму средств, чтобы дальше пользоваться лимитом. Размер такого платежа напрямую зависит от текущего объема обязательства. Это не всегда удобно, если нужно тщательно планировать все расходы ввиду ограниченности доходов.
Льготный период
На рынке РУз все чаще можно встретить предложение о выдаче кредитной карты с льготным периодом погашения. Это реальная возможность сократить свои расходы при использовании средств и не платить банку проценты. В зависимости от условий программы, льготный период погашения может действовать в отношении всех или только определенных финансовых операций. Поэтому при правильном планировании своих трат клиент сможет бесплатно пользоваться банковскими деньгами.
При наличии льготного периода важно своевременно внести определенную сумму средств до указанной в договоре даты. Но даже если клиент не сможет выполнить это условие, он все равно сможет сократить расходы при использовании карты. Для этого достаточно погасить хотя бы часть задолженности в грейс-период. И тогда банк начислит проценты только на непогашенную сумму по ставке, указанной в условиях программы.
Льготный период поможет добиться существенной экономии при использовании кредитной карты. В связи с этим заемщику стоит выбрать банк, который предоставляет возможность какое-то время бесплатно пользоваться деньгами без процентов и дополнительных комиссий.
