Ипотечный кредит – это реальная возможность решить свой жилищный вопрос, приобрести новую квартиру или построить собственный дом. Если заемщик соответствует требованиям банка, имеет достаточный уровень платежеспособности и может оплатить обязательный первоначальный взнос, то он вправе рассчитывать на полноценную кредитную поддержку и помощь в улучшении своих жилищных условий. Но, учитывая тот факт, что в Узбекистане ипотечные программы предлагают многие банки, никогда не стоит спешить с подачей заявки. Чтобы избежать лишних расходов и оформить жилищный кредит, выплата которого не станет непосильной ношей для семейного бюджета, следует постараться выбрать для себя самые выгодные условия получения средств из представленных на рынке РУз банковских предложений.
Государственная программа
Если заемщик соответствует требованиям государственной программы по ипотечному кредитованию, то ему стоит выбрать банк, который является ее участником. В этом случае он сможет оформить самую выгодную ипотеку, на выплату которой ему будет отведено до 15 лет.
Госпрограмма по частичной компенсации расходов на оплату жилищных кредитов уже не первый год доступна гражданам Узбекистана. Ее основная задача – это оказание помощи тем, у кого нет собственной недвижимости, пригодной для постоянного проживания, или остро стоит вопрос улучшения жилищных условий. В рамках такой программы деньги предоставляются потребителям по сниженной процентной ставке (первые 5 лет под 7%, а весь оставшийся срок по ставке рефинансирования ЦБ РУз), что указывает на ее выгодность по сравнению с другими ипотечными предложениями.
Ключевой недостаток государственной программы – это традиционно высокий процент отказов по заявкам. Кроме того, такая ипотека доступна далеко не всем гражданам, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, так как для ее получения необходимо оплатить первоначальный взнос в сумме минимум 20% от стоимости недвижимости.
Ипотека для молодых семей
Еще одна реальная возможность получить деньги на приобретение или строительство жилья на самых выгодных для себя условиях – это оформить льготную ипотеку, которая предоставляется молодым семьям. Несомненное преимущество такой программы – это процентная ставка, по которой будет рассчитываться сумма процентов: весь срок действия кредитного договора она будет равна ставке рефинансирования Центрального банка РУз, зафиксированной на момент заключения сделки.
При оформлении кредита на покупку жилья молодая семья может рассчитывать на более длительный срок погашения и льготный период, что поможет частично снизить нагрузку с семейного бюджета. Но, чтобы взять деньги на таких условиях, необходимо соответствовать всем требованиям программы, что свидетельствует о недоступности таких условий для многих категорий граждан. К тому же наличие статуса «молодая семья» не избавляет клиента от обязанности внести первоначальный взнос (как правило, не менее 25% стоимости жилья) и передать приобретенное имущество банку в качестве гарантии исполнения кредитного договора.
Процентная ставка
Если нет возможности воспользоваться кредитом в рамках государственной программы, то при выборе условий стоит обратить внимание на процентную ставку, от которой будет зависеть размер ежемесячных платежей и совокупный объем переплаты. Соответственно, чем ниже будет значение этого параметра программы, тем проще будет погасить долг, избежав большого давления на семейный бюджет.
Но далеко не все банки используют фиксированную ставку при ипотечном кредитовании. В отдельных случаях ее размер напрямую зависит от размера первоначального взноса и срока использования средств. В связи с этим заемщик, который хочет оформить ипотеку и существенно не переплатить при выплате задолженности, должен:
- Постараться накопить более крупную сумму денег, чтобы использовать их для оплаты части стоимости жилья. Как вариант, можно выбрать менее дорогую недвижимость, чтобы в процентном соотношении внести большую сумму первоначального взноса.
- Взять ипотеку на меньший срок. Но при этом следует учесть размер ежемесячных платежей, так как получаемого клиентом дохода должно хватать на их оплату и текущие расходы.
Льготный период
На первый взгляд наличие в программе льготного периода погашения не будет способствовать сокращению объема расходов при выплате задолженности: в этот период заемщик все равно оплачивает начисленные проценты, в то время как тело кредита начинает погашаться после его окончания. Но во многих случаях возможность хотя бы немного сократить расходы по обслуживанию задолженности в первые несколько лет действия договора может существенно упростить задачу по выплате денег, в чем всегда заинтересованы пользователи.
Если ипотека оформляется для строительства или покупки жилья на первичном рынке, то первое время заемщику будет сложно вносить ежемесячные платежи, особенно если он ограничен в средствах: как минимум, потребуются деньги на ремонт, а в отдельных случаях и на съем другого жилья. В сложном положении может оказаться и молодая семья с малолетними детьми, на содержание которых уходит львиная часть семейного бюджета. И, чтобы дать возможность своим заемщикам быстрее встать на ноги и улучшить свое финансовое положение, банки предлагают льготный период погашения ипотеки, которым обязательно стоит воспользоваться для снижения вероятности просрочки.
Досрочное погашение
Чтобы сократить расходы по выплате ипотеки, заемщик может досрочно ее погасить, что не запрещено действующим законодательством РУз. И хотя банк не вправе использовать штрафные санкции при осуществлении такой операции, он может существенно усложнить эту процедуру, что явно не в интересах потребителя.
Досрочное погашение может поспособствовать существенному уменьшению суммы переплаты, так как после внесения средств кредитор будет обязан пересчитать ранее начисленные проценты в сторону уменьшения изначально установленной суммы.
Идеальный вариант – это когда можно частично или полностью погасить задолженность без предварительного уведомления банка о такой операции. И именно этим стоит руководствоваться при выборе выгодной и удобной программы по жилищному кредитованию. Но если условиями предусмотрена другая процедура внесения средств ранее установленного договором срока (например, нужно подать соответствующее заявление, чтобы предварительно уведомить об этом банк), то важно четко следовать такому протоколу, чтобы избежать дополнительных расходов.
Штрафные санкции
Высокий уровень платежеспособности и наличие постоянного источника дохода на момент оформления ипотеки не стоит воспринимать в качестве гарантии отсутствия проблем при выплате задолженности. Учитывая длительность ипотечных кредитов (10-15 лет), заемщик не застрахован от финансовых проблем и всегда может столкнуться с просрочкой, если у него не хватит денег на оплату ежемесячного платежа. В связи с этим при выборе выгодной программы следует обратить внимание на штрафные санкции при просрочке, чем часто пренебрегают потребители.
Чем лояльнее банк, тем проще будет уладить свои материальные проблемы и возобновить выплаты при просрочке. А высокие штрафные санкции могут не только помешать погасить долг, но и поспособствуют изъятию залога в ходе принудительного взыскания средств.
