Если нужны деньги на дорогостоящую покупку, медицинское лечение, обучение или другие потребительские расходы, нет смысла обращаться за помощью к друзьям или родственникам, которые могут одолжить необходимую сумму средств. В такой ситуации лучше обратиться в банк и оформить потребительский кредит, который предлагают многие банки РУз розничным клиентам, столкнувшимся с непредвиденными финансовыми проблемами и материальными трудностями. Но даже если деньги нужны в максимально сжатый срок, никогда не стоит спешить с выбором программы и принятием решения о подаче заявки. Если клиент допустит ошибку и получит невыгодный для себя кредит, он не только существенно переплатит при его погашении, но и может допустить просрочку, которая обернется для него штрафными санкциями или даже потерей залогового имущества.
Процентная ставка
Первое, на что стоит обратить внимание при выборе кредитной программы – это процентная ставка. Но не стоит думать, что от значения такого параметра зависит только совокупный размер переплаты. Чем ниже ставка, тем меньше сумма ежемесячных платежей, которые должен будет вносить клиент в процессе выполнения долгового обязательства. А это значит, что, выбрав кредит с минимально допустимым значением этого параметра, можно не опасаться просрочек, в чем всегда заинтересованы клиенты (чем ниже размер платежей, тем меньше нагрузка на семейный бюджет и тем проще будет их вносить в счет погашения задолженности).
Большинство банков РУз выдают кредиты с фиксированной процентной ставкой, размер которой не меняется в течение всего срока действия договора. И, чтобы оценить выгодность предложения, достаточно сравнить их размер и выбрать программу с минимальным значением этого параметра. Но если банк устанавливает ставки для клиентов в индивидуальном порядке исходя из предмета залога, его уровня ликвидности, документов о доходе или срока использования средств (как правило, в этом случае в программе указывается допустимое значение ставки, например, 26-35% годовых), то сложно сразу же определить выгодность предложения. В этом случае придется подать заявку и дождаться решения банка, чтобы узнать, на каких условиях он сможет предоставить заемные средства. При этом потребителю не стоит бояться, что после принятия положительного решения его обяжут заключить сделку, что не предусмотрено нормами действующего законодательства. Если его не устроят предложенные условия, он может без каких-либо юридических последствий отказаться от кредитования, несмотря на принятое банком положительное решение.
Если в рамках программы кредиты выдаются с плавающей ставкой, то важно убедиться, что ее значение в любом случае не будет превышать размер ставки рефинансирования Нацбанка РУз. Отдельным преимуществом пользуются заемщики, которые могут рассчитывать на льготные условия предоставления средств (например, при получении образовательных кредитов). Но, чтобы взять деньги на таких условиях, необходимо будет предоставить документы, которые будут свидетельствовать о наличии льготного статуса.
Срок использования средств
Потребительские кредиты предоставляются преимущественно на 1-3 года, в течение которых осуществляется выплата средств и начисленных процентов. И если заемщик заинтересован в оптимизации своих расходов, то он должен оформить кредит на минимально допустимый срок, за счет чего ему удастся сократить сумму предстоящей переплаты.
С другой стороны, от выбранного срока кредитования может напрямую зависеть процентная ставка по программе. Чтобы снизить вероятность своих убытков, банки предпочитают выдавать долгосрочные кредиты под более выгодный процент, что должны учитывать клиенты. Таким образом, если речь идет о сокращении суммы расходов по обслуживанию задолженности, заемщик должен будет оформить потребительский кредит на небольшой срок и отдать предпочтение банку, который устанавливает ставку по договору в зависимости от значения этого параметра.
Стоит отметить, что размер ежемесячных платежей напрямую зависит от срока кредитования. А в связи с тем, что при принятии решения по заявке банк учитывает платежеспособность клиента, он может не согласовать ему выдачу кредита на небольшой срок (может оказаться, что при таких условиях он не сможет оплачивать ежемесячные платежи, что является обязательным требованием кредитора). В этом случае получить кредит можно будет только на более длительный срок, что позволит снизить сумму ежемесячных платежей.
Дополнительные комиссии
Проценты за использование заемных средств – это далеко не вся статья расходов потенциального заемщика. В процессе оформления или получения кредита банк может обязать его заплатить дополнительную комиссию (например, за выдачу денег), что поспособствует увеличению суммы переплаты.
Идеальный вариант – это заключение кредитной сделки, по условиям которой не нужно оплачивать дополнительные платежи, что должно быть указано в договоре. Но если такая возможность отсутствует, стоит попытаться выбрать программу, при использовании которой придется заплатить минимальный размер комиссии, за счет чего можно будет оптимизировать свои расходы при кредитовании.
В большинстве случаев банки взимают плату в виде процентного платежа (например, 1%) при фактической выдаче средств после подписания заемщиком кредитного договора. Соответственно, сумма расходов напрямую зависит от размера кредита, чем тоже можно руководствоваться при оптимизации расходов по обслуживанию задолженности. Но если такой платеж списывается при осуществлении операции по выдаче денег, то это может обернуться для клиента большими неприятностями: если окажется, что у него нет возможности его оплатить, деньги будут списаны с суммы кредита и фактический получатель (торговая точка, медицинское учреждение и т. д.) получит не ту сумму средств, которая необходима для продажи товара или предоставления услуги.
Досрочное погашение
Если у клиента достаточно средств для досрочного погашения задолженности, ему обязательно стоит этим воспользоваться для сокращения расходов при использовании заемных средств. Но условия осуществления подобных операций могут существенно отличаться, несмотря на то, что коммерческие банки не взимают комиссию при досрочном возврате денег. В связи с этим при выборе программы стоит обратить внимание на условия погашения долга ранее установленного срока и порядок действий при выполнении такой операции.
Не стоит упускать из внимания и ту часть кредитного договора, где обозначены условия для досрочного погашения задолженности по требованию банка (например, при нецелевом использовании средств, нарушении графика выплат, снижении стоимости обеспечения и т. д.). Это даст возможность заемщику сразу понять, в какой ситуации у него могут потребовать вернуть деньги ранее установленного срока, несмотря на то, что это не соответствовало его первоначальному плану (если у него не окажется средств, то возврат будет осуществлен в принудительном порядке).
Штрафные санкции
Чтобы стимулировать заемщиков своевременно оплачивать платежи и не допускать просрочек, банки используют штрафные санкции, которые способствуют увеличению суммы переплаты. Достаточно хотя бы на один день опоздать с внесением средств, и на просроченную часть задолженности сразу же будет начислен штраф по специальной ставке, которая указана в действующем договоре. Кроме того, банк может закрепить за собой право в случае просрочки посредством мемориальных ордеров списывать деньги для погашения задолженности с других счетов клиента или выставлять требования «без акцепта» другим банкам, где у него открыты личные счета. Поэтому, даже если гражданин уверен в своих финансовых возможностях, при выборе программы он должен обязательно обратить внимание на размер штрафа за просрочку и порядок действий банка, если платеж по кредиту не будет осуществлен в срок.
