Чтобы приобрести недвижимость и навсегда решить свой квартирный вопрос, не нужно годами копить деньги и отказывать себе в самых необходимых покупках. Можно воспользоваться помощью банка и оформить ипотечный кредит, который предоставляется на условиях платности и возвратности гражданам со стабильным финансовым положением и ежемесячным доходом. В рамках такой программы можно не только приобрести квартиру или дом, но и получить деньги на реконструкцию и ремонт жилья, которое является собственностью заемщика. Впрочем, несмотря на все преимущества ипотечных кредитов, гражданам РУз часто отказывают в их выдаче без видимых на то причин. Но у банков свое представление о том, кому можно выдавать заемные средства и этим всегда стоит воспользоваться клиенту, который хочет увеличить свои шансы на положительное решение по кредитной заявке.
Первоначальный взнос
Обязательное требование для получения ипотеки – это оплата первоначального взноса, что предусмотрено условиями всех кредитных программ. Чтобы получить деньги на приобретение жилья, покупатель должен оплатить не менее 20% от его оценочной стоимости, иначе в предоставлении средств будет отказано в виду невыполнения главного требования кредитора.
Но чем больше сумма первоначального взноса, тем выше шансы на одобрение заявки, чем может воспользоваться заемщик, у которого нет высокого дохода или стабильного финансового положения. Соответственно, иногда лучше отложить оформление ипотеки, чтобы накопить больше средств на оплату стоимости недвижимость, что даст возможность гарантированно получить недостающие деньги от банка по программе ипотечного кредитования.
Для кредитора оплата первоначального взноса – это не только способ удостовериться в платежеспособности потенциального клиента (если он смог накопить деньги на его оплату, то у него не будет проблем с погашением задолженности). Это еще и реальный инструмент по сокращению кредитных рисков и упрощению процесса погашения задолженности для заемщика: в связи с тем, что сумма ежемесячных платежей напрямую зависит от размера долгового обязательства, при оплате первоначального взноса в 50-60% ему будет проще погасить ипотеку, не создавая большую нагрузку на семейный бюджет.
Читайте также: Как получить выгодную ипотеку в Узбекистане.
Если у клиента нет денег на оплату первоначального взноса, то банк в качестве альтернативы для дополнительного обеспечения может принять еще один имущественный залог, если это допускается условиями кредитования. И если заемщик вынужден воспользоваться такой возможностью, то он должен понимать, что это может снизить его шансы на одобрение заявки, особенно если он передаст банку залог с низкой ликвидностью. Как вариант, можно попросить помощи у родственника, в собственности которого находится имущество, соответствующее всем требованиям кредитора (если он в свою очередь не откажет в этой услуге).
Повышение уровня платежеспособности
Независимо от того, на какой срок будет оформлен ипотечный кредит, клиент должен будет обеспечить его выплату в порядке, предусмотренном действующим договором. Для этого при заключении сделки ему будет предоставлен график погашения, где будет обозначен размер ежемесячных платежей и период их внесения. Но, прежде чем одобрить заявку, банк обязательно удостоверится в том, что доходов потребителя будет хватать на такие выплаты. Для этого будет проведен сложный скоринговый анализ, по итогам которого будет принято решение о кредитовании.
Не стоит думать, что при наличии высокой заработной платы можно не опасаться отказа, так как это не соответствует действительности: при расчете уровня платежеспособности банк будет учитывать не только размер ежемесячных доходов, а и расходы, которые каждый месяц вынужден оплачивать потенциальный заемщик (аренда, покупка продуктов питания, оплата обучения и т. д.). И если после всех обязательных вычетов окажется что его «чистого» дохода не хватит на оплату ежемесячного платежа, в предоставлении ипотеки будет отказано даже при условии оплаты первоначального взноса и наличия дополнительного имущественного обеспечения.
Если оформление жилищного кредита – это приоритетная задача для гражданина, то ему стоит попытаться повысить свой уровень платежеспособности, придерживаясь следующих рекомендаций:
- Сменить трудоустройство, особенно если размер заработной платы зависит от объема выработки. Банки крайне негативно оценивают финансовое состояние клиентов, которые не имеют постоянного дохода или когда его размер зависит от внешних факторов (например, от сезона года). Более того, сотрудникам крупных компаний и корпораций кредиторы крайне охотно предоставляют жилищные кредиты, так как не опасаются массовых сокращений и увольнений, что больше характерно для мелкого бизнеса.
- Сменить регион проживания. Если заемщик после приобретения жилья планирует переехать в крупный город, то это лучше сделать до подачи заявки. Принято считать, что жители мегаполисов, где всегда выше уровень жизни, имеют более высокие доходы, что обязательно учтет банк при скоринговом анализе.
- Сократить объем ежемесячных расходов. Прежде чем подать заявку, следует детально проанализировать статьи всех бытовых расходов и постараться сократить их объем, что сразу же отразится на уровне платежеспособности. Например, можно дождаться погашения действующего кредита, который ранее был получен в рамках потребительской программы, так как расходы по его погашению банк обязательно учтет при скоринговом анализе.
Просроченная задолженность
Если у заемщика высокая платежеспособность, но он уже получил, по крайней мере, один отказ по заявке на оформление ипотеки, то ему стоит удостовериться в том, что за ним не числятся проблемные долги, а его кредитная история не испорчена записями о просрочке. Как показывает практика, в такой ситуации может оказаться не только тот, кто сознательно отказался от выполнения долгового обязательства или беспечно отнесся к оформленному кредиту. Если гражданин не так давно терял личные документы, то ими могли воспользоваться мошенники, которые присвоили себе кредитные деньги, нарушив действующий закон.
Запись в кредитной истории о наличии просрочки может быть и следствием ошибки ответственного сотрудника банк. Он мог перепутать учетные записи и внести неверную информацию, тем самым понизив кредитный рейтинг клиента.
Если информация в «истории» не соответствует действительности или просрочен кредит, к оформлению которого гражданин не имеет никакого отношения, необходимо сразу же обратиться к кредитору, зафиксировавшему такую информацию. В этом случае добиться одобрения ипотечной заявки можно будет только после урегулирования текущей проблемы, на что потребуется определенное время (в первую очередь это касается случаев мошенничества, так как гражданину придется доказать тот факт, что он не участвовал в процессе заключения сделки).
Кредитная анкета
Чтобы подать заявку на жилищный кредит, недостаточно прийти в банк и передать сотруднику полный пакет документов. При первом обращении клиенту придется собственноручно заполнить анкету, указав свои контактные и персональные данные. Но, как показывает практика, не все потенциальные заемщики осознают важность этого документа, полагая, что банк не изучает содержащуюся в нем информацию. На самом деле поводом для отказа может стать неправильно заполненная анкета, в которой:
- Приведена недостоверная информация об уровне ежемесячных доходов и примерной сумме расходов. Чтобы оценить платежеспособность гражданина, кредитор обязательно изучит документы, полученные от работодателя, а для составления представления об объеме текущих расходов, использует уникальный алгоритм, основанный на заложенном государством фактическом прожиточном минимуме и составе потребительской корзины. И если окажется, что клиент сознательно завысил доход и существенно снизил сумму расходов, то его заявка будет отклонена, так банк побоится выдать деньги тому, кто не может адекватно оценить свое финансовое состояние.
- Отсутствуют данные о наличии других кредитов. Попытка скрыть такой факт – это веское основание для отказа по заявке и в этом случае заемщику не стоит рассчитывать на получение ипотеки, даже если он не имеет проблемной задолженности и в срок выполняет свои обязательства.
